Resumen rápido: la pensión de un autónomo se calcula igual que la de un asalariado: se obtiene una base reguladora a partir de las bases por las que has cotizado y se le aplica un porcentaje según los años cotizados. En 2026 la edad ordinaria de jubilación es de 66 años y 10 meses, o de 65 años si has cotizado 38 años y 3 meses. Necesitas 15 años cotizados como mínimo (cobrarías el 50 %), y 36 años y 6 meses para llegar al 100 %. La clave para los autónomos: la pensión depende de la base por la que cotizas, y quien cotiza por la mínima toda su vida cobra una pensión baja.
Índice
- Requisitos para jubilarte
- Edad de jubilación en 2026
- Cómo se calcula la base reguladora
- El nuevo sistema dual de 2026
- Porcentaje según años cotizados
- Pensión máxima y mínima
- Ejemplos con números
- Por qué importa tanto tu base de cotización
- Otras formas de jubilarse
- Cómo mejorar tu pensión
- Errores frecuentes
- Preguntas frecuentes
Requisitos para jubilarte
Para cobrar la pensión de jubilación contributiva necesitas cumplir a la vez:
- Edad: haber alcanzado la edad ordinaria de jubilación (o cumplir los requisitos de una jubilación anticipada).
- Periodo mínimo de cotización: 15 años en total, de los cuales al menos 2 deben estar dentro de los últimos 15 años anteriores a la jubilación.
- Estar de alta o en situación asimilada y cumplir los trámites de solicitud.
Si no llegas a los 15 años, no tendrás derecho a pensión contributiva, aunque podrías acceder a otras ayudas no contributivas.
Edad de jubilación en 2026
Depende de los años que hayas cotizado:
| Años cotizados | Edad ordinaria en 2026 |
|---|---|
| 38 años y 3 meses o más | 65 años |
| Menos de 38 años y 3 meses | 66 años y 10 meses |
La edad ordinaria sube de forma gradual hasta los 67 años en 2027, con el mismo requisito para jubilarte a los 65.
Cómo se calcula la base reguladora
La base reguladora es la cifra sobre la que se aplica el porcentaje de tu pensión. En el método tradicional:
Base reguladora = suma de tus bases de cotización de los últimos 300 meses (25 años) ÷ 350
- El divisor 350 equivale a 25 años × 14 pagas: sirve para repartir lo cotizado entre las 14 pagas de la pensión.
- Las bases más antiguas se actualizan con el IPC, salvo las de los últimos 24 meses, que cuentan a su valor real.
Por eso, si cotizaste siempre por la misma base, tu base reguladora es aproximadamente el 86 % de esa base (300 ÷ 350), y se cobra en 14 pagas al año.
El nuevo sistema dual de 2026
Desde 2026 está en vigor un sistema dual para calcular la base reguladora, con dos opciones:
| Método | Cómo se calcula |
|---|---|
| Tradicional | Los últimos 300 meses divididos entre 350 |
| Nuevo | Las 302 mejores bases de los últimos 304 meses (se descartan las 2 peores) divididas entre 352,33 |
La Seguridad Social aplica de oficio el más favorable para ti, así que no tienes que elegir. Si has cotizado siempre por la misma base, ambos métodos dan un resultado equivalente. El nuevo ayuda sobre todo a quien ha tenido uno o dos meses muy bajos.
Porcentaje según años cotizados
Sobre la base reguladora se aplica un porcentaje que crece con los años cotizados:
| Años cotizados | Porcentaje de la base reguladora |
|---|---|
| 15 años | 50 % |
| 25 años | alrededor del 74-75 % |
| 36 años y 6 meses o más (en 2026) | 100 % |
Entre los 15 años y el 100 % se suman cada mes porcentajes pequeños, por lo que cada año extra cotizado aumenta tu pensión. Fórmula:
Pensión = base reguladora × porcentaje
Pensión máxima y mínima
- Pensión máxima en 2026: 3.359,60 € al mes en 14 pagas (unos 47.034 € al año).
- Pensión mínima: si tu pensión resulta inferior a la mínima, puedes tener derecho a un complemento a mínimos, sujeto a un control de rentas del hogar. Para una persona sin cónyuge a cargo, ronda los 936 € al mes. No es automática.
Ejemplos con números
Los ejemplos son simplificados: suponen que has cotizado siempre por la misma base y que cumples 36 años y 6 meses de cotización (100 % de la base reguladora).
Ejemplo 1: siempre por la base mínima del tramo 8
- Base de cotización: 1.209,15 € al mes.
- Base reguladora: 1.209,15 × 300 ÷ 350 = unos 1.036 €.
- Pensión: 1.036 € × 100 % = unos 1.036 € al mes, en 14 pagas (unos 14.500 € al año).
Ejemplo 2: cotizando siempre por una base más alta
- Base de cotización: 1.600 € al mes.
- Base reguladora: 1.600 × 300 ÷ 350 = unos 1.371 €.
- Pensión: unos 1.371 € al mes, en 14 pagas (unos 19.200 € al año).
Ejemplo 3: con 25 años cotizados
- Base reguladora: 1.036 € (como en el ejemplo 1).
- Porcentaje: alrededor del 74 %.
- Pensión: unos 767 € al mes, en 14 pagas.
Lo que enseñan los ejemplos: una diferencia de unos 390 € en la base de cotización supone casi 4.700 € más al año de pensión. Y los años cotizados importan mucho: con 25 años en lugar de 36 y medio, la pensión baja más de un 25 %.
Son cálculos orientativos. No incluyen la actualización por IPC de las bases antiguas, las lagunas de cotización ni posibles complementos. Para una cifra personalizada, usa el simulador de la Seguridad Social.
Por qué importa tanto tu base de cotización
En el régimen de autónomos, lo que cobrarás de jubilación depende directamente de lo que cotizas ahora:
- Quien cotiza siempre por la base mínima obtiene una pensión baja. La base reguladora se calcula sobre 25 años, así que los años de cotización mínima pesan mucho.
- La pensión media de los autónomos es bastante inferior a la de los asalariados, precisamente porque muchos cotizan por bases bajas durante décadas.
- Subir la base solo los últimos años no compensa del todo: cuenta la media de 25 años.
Por eso es importante decidir tu base pensando no solo en la cuota de hoy, sino en tu futuro. Consulta [cómo cambiar de base de cotización] y [cómo calcular tu rendimiento neto para elegir tu base].
Otras formas de jubilarse
- Jubilación anticipada: puedes jubilarte antes de la edad ordinaria cumpliendo requisitos de edad y años cotizados, normalmente con coeficientes reductores que disminuyen la pensión.
- Jubilación demorada: si retrasas tu jubilación más allá de la edad ordinaria, puedes obtener incrementos en la pensión.
- Jubilación activa: permite compatibilizar parte de la pensión con la actividad, con condiciones.
- Jubilación flexible: combina trabajo y pensión en determinados casos.
Cada modalidad tiene requisitos y porcentajes propios. Consulta tu caso con la Seguridad Social o un asesor antes de decidir.
Cómo mejorar tu pensión
- Cotiza por una base superior a la mínima, sobre todo si tus ingresos lo permiten.
- Sube tu base de forma sostenida, no solo al final de tu carrera.
- Evita lagunas: periodos sin cotizar reducen tu base reguladora.
- Intenta llegar a los 36 años y 6 meses de cotización para cobrar el 100 % de la base.
- Considera retrasar la jubilación si puedes, para obtener un incremento.
- Complementa con ahorro privado: plan de pensiones o inversión. Consulta [plan de pensiones para autónomos].
- Consulta tu vida laboral y tu simulación de pensión cada pocos años.
- Revisa tu base cada año, junto con tus ingresos reales.
Errores frecuentes
- Pensar que la pensión se parece a lo que facturas. Depende de lo que cotizas.
- Cotizar siempre por la mínima y descubrir tarde que la pensión no alcanza.
- No comprobar tu vida laboral y tener lagunas sin saberlo.
- Subir la base solo los últimos meses.
- Confundir la edad ordinaria (la que corresponde a tu carrera) con la mínima.
- No tener en cuenta el cálculo en 14 pagas.
- No planificar ahorro complementario.
- Ignorar el requisito de los 15 años (con 2 en los últimos 15).
Preguntas frecuentes
¿A qué edad se jubila un autónomo en 2026?
A los 66 años y 10 meses, o a los 65 si ha cotizado 38 años y 3 meses.
¿Cuántos años hay que cotizar para jubilarse?
Mínimo 15 años (con 2 en los últimos 15) para cobrar el 50 %. Para el 100 % hacen falta 36 años y 6 meses en 2026.
¿Cómo se calcula la pensión de un autónomo?
Con la base reguladora (media de las bases de los últimos 25 años) multiplicada por un porcentaje según los años cotizados.
¿Qué es el sistema dual de 2026?
Un método que compara el cálculo tradicional (25 años) con otro de 302 mejores bases de 304 meses y aplica el más favorable.
¿Cuál es la pensión máxima de un autónomo en 2026?
3.359,60 € al mes en 14 pagas, para quien haya cotizado muchos años por bases altas.
¿Cuánto cobra un autónomo que ha cotizado siempre por la mínima?
Una pensión baja, que puede quedar por debajo de la mínima y requerir complemento. Depende de los años cotizados.
¿Puedo seguir trabajando y cobrar la pensión?
Sí, en la modalidad de jubilación activa, con condiciones.
¿Cómo puedo saber cuánto me corresponderá?
Con el simulador de la Seguridad Social o consultando con una gestoría.
Conclusión
La pensión de un autónomo no es un regalo del futuro: se construye con la base que eliges hoy. Para mejorarla, cotiza por una base lo más alta que puedas sostener, evita lagunas y calcula tus años cotizados. Y si tu base es baja, no dependas solo de la pensión pública: complementa con ahorro propio.
Consulta también [cómo cambiar de base de cotización], [la tabla de cuota de autónomos 2026] y [plan de pensiones para autónomos].
Este artículo es informativo y no sustituye el asesoramiento profesional. Confirma edades, porcentajes e importes con la Seguridad Social.